Insider采訪了5位個(gè)人理財(cái)專家，下列措施也許能幫你在2023做好財(cái)務(wù)應(yīng)對(duì)：
最好準(zhǔn)備好3~6個(gè)月的日常開支，不幸失業(yè)的話起碼還能應(yīng)急一段。根據(jù)美國勞工統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，普通家庭應(yīng)急至少該存16750美元（約12萬人民幣）~33500美元（約24萬人民幣）。如果沒存夠，最好早日開始少花多存，把錢用在刀刃上。
只留下真正有用的東西，不必要的開銷能省則省，例如考慮居家辦公以節(jié)省油費(fèi)。
經(jīng)濟(jì)雖然或?qū)⑺ネ?，但勞力市?chǎng)遠(yuǎn)未飽和。如果你的時(shí)間允許，可以考慮做一些兼職賺點(diǎn)外快，比如遛狗、臨時(shí)保姆、有償在線問卷、園藝、自媒體等等都可以考慮。
搜索引擎優(yōu)化（SEO）、內(nèi)容寫作、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)都是應(yīng)用比較廣泛的技能，而且網(wǎng)上免費(fèi)課程多，就業(yè)和兼職面廣。
接下來的2-3年依然是現(xiàn)金為王的時(shí)代。除了儲(chǔ)蓄現(xiàn)金之外，黃金也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。摩根斯坦利和黑石公布的2023年投資策略中，大宗商品特別是黃金占據(jù)了非常高的比例。分析師們認(rèn)為，到2023年底，黃金還會(huì)上漲至少20%。
一直以來，人壽保險(xiǎn)是對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)最好的工具之一，尤其是美元資產(chǎn)的人壽保險(xiǎn)。不過需要注意的是，并非所有保險(xiǎn)都有抵御風(fēng)險(xiǎn)的功能，只有具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)才能做到。
終身壽險(xiǎn)Whole Life Insurance是永久性人壽保險(xiǎn)的一種，其保障范圍將伴隨被保人的一生。除了像定期壽險(xiǎn)一樣，去世后為其家人提供保障之外，這種保險(xiǎn)還增加了投資的部分。
保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但紅利發(fā)放與否與金額都并不保證。隨著時(shí)間的延長，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)會(huì)增加。要繳的保費(fèi)基本固定且相對(duì)昂貴，沒有太多變通的彈性，保險(xiǎn)杠桿非常小。
1994年，美國債市危機(jī)爆發(fā)，在這一年長達(dá)12個(gè)月的時(shí)間里，基準(zhǔn)利率鎖定在了1.5%，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時(shí)才意識(shí)到，一個(gè)有保障的投資是多么重要。于是，“只賺不賠”的指數(shù)型萬能險(xiǎn)就在這樣的情況下誕生了。
在美國，長期護(hù)理是一個(gè)非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補(bǔ)貼在家里照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護(hù)理險(xiǎn)一起購買，那就完全不需要擔(dān)心這方面的問題了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)支付你所需的護(hù)理費(fèi)。當(dāng)被保人被醫(yī)生無法執(zhí)行日常生活中的其中兩項(xiàng)：洗澡、大小便控制、穿衣、進(jìn)食、如廁和上下行動(dòng)，或者認(rèn)知功能受損，就可以提前獲取理賠。除此以外，投保人還可以選擇如果選擇與重疾險(xiǎn)一起購買，一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風(fēng)、癌癥、重要、失明等重大疾病時(shí)，就能夠提前獲得理賠，將理賠金用來治療。
需要注意的是，如果是外籍人士（旅游簽證B1 B2)，有一些公司也可以購買指數(shù)型萬能險(xiǎn)。購買后，保險(xiǎn)可以做以后的死亡理賠，也可以做資金的投資增長。只不過沒辦法加上長期護(hù)理險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)。
在80年代研發(fā)的浮動(dòng)型/投資型萬能險(xiǎn)會(huì)帶來高額的回報(bào)，但它有一個(gè)致命的缺點(diǎn)，就是不保底。一旦發(fā)生危機(jī)，投資人極有可能血本無歸，還必須貼錢來維持保單的正常延續(xù)。但90年代末所研發(fā)的指數(shù)型萬能險(xiǎn)則不同，它可以為投資人獲取回報(bào)的同時(shí)提供保底設(shè)計(jì)，即使在市場(chǎng)環(huán)境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。
為什么指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)可以做到保底設(shè)計(jì)？簡單來說，投保人每個(gè)月上交的保費(fèi)，在扣除保險(xiǎn)成本之后，自動(dòng)轉(zhuǎn)換成了“現(xiàn)金值”。保險(xiǎn)公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的游戲規(guī)則是按照標(biāo)準(zhǔn)普爾的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)浮動(dòng)率Annual Point to Point（每年點(diǎn)對(duì)點(diǎn)回報(bào)）給與回報(bào)。因?yàn)楝F(xiàn)金值不是用來買指數(shù)基金，所以就算指數(shù)下跌也和客戶沒有關(guān)系。當(dāng)然保險(xiǎn)公司如果想要投資別的地方也是由保險(xiǎn)公司一力承擔(dān)，自然也跟客戶沒有關(guān)系。但指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)也有一個(gè)限制，那就是每年的回報(bào)是封頂?shù)模鶕?jù)保險(xiǎn)公司的不同，封頂限制也有所不同，有些公司在10%到13%左右，也有一些公司在8%到9%之間。
以下是比較常使用的8家指數(shù)型萬能險(xiǎn)公司比較(全美人壽、全國人壽、太平洋人壽、美亞、安聯(lián)、環(huán)球大西洋金融集團(tuán)、國家人壽、保德信)，全部使用標(biāo)準(zhǔn)普爾每年點(diǎn)對(duì)點(diǎn)指數(shù)賬號(hào)：
由于美國保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)(The National Association of Insurance Commissioners，簡稱 NAIC）在2015年9月規(guī)定，保險(xiǎn)試算單一定要用標(biāo)準(zhǔn)普爾500過去65年的長期保守計(jì)算方法試算，所以不同公司的保底跟封底，相對(duì)應(yīng)的有不同的65年平均回報(bào)率。例如全美人壽保底是0.75 %，封頂是12%，所以65年平均率是7.0%。
相對(duì)的，如果保底跟封頂比較低的線年平均也比較低。例如安聯(lián)保底是0%，封頂是10.75%， 65年的年平均率是6.6%。
雖然國家保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)（NAIC)會(huì)用65年的回報(bào)率給消費(fèi)者一個(gè)保守安全的數(shù)值，但是實(shí)際的近年回報(bào)率，各家保險(xiǎn)公司也會(huì)在它們的產(chǎn)品中詳細(xì)呈現(xiàn)。例如以下的全美人壽過去25年，20年，15年，10年，5年的平均回報(bào)率分別為7.91%，8.05 %，8.22 %，9.41 %，9.65%。
用全美人壽的實(shí)際20年回顧概況的回報(bào)率為例，它的標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)IUL保底為0.75%，上限是12%。
2002年時(shí)，相對(duì)跟2001年點(diǎn)對(duì)點(diǎn)跌了-23.37%，但由于保底為0.75%，所以投資人拿到的回報(bào)為0.75%，而不是-23.37%。
但當(dāng)市場(chǎng)回升，2003年回升了26.38%，所以投資人拿到的回報(bào)是12%。
往后的四年市場(chǎng)都是增值的，所以保單回報(bào)也是以8.99%，4.69%，11.65%，和3.65%利滾利回報(bào)。
保單持有人不會(huì)因?yàn)楸维F(xiàn)金價(jià)值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當(dāng)做一個(gè)帶有終身保障的退休計(jì)劃賬戶。只有一種狀況除外，就是投保人一次性提取出所有的現(xiàn)金值，放棄保單。
隨著保費(fèi)的增加，保單的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨之增加。除了用于上述的投資之外，投資人還可以根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值，用非常低的利息向保險(xiǎn)公司貸款(像是生意需要流動(dòng)資金、孩子大學(xué)學(xué)費(fèi)等)，渡過了危險(xiǎn)期再把錢還上，不會(huì)對(duì)保單產(chǎn)生任何影響。
指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)在繳納保費(fèi)的時(shí)候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時(shí)調(diào)整繳納保費(fèi)的金額和時(shí)間，適合那些收入不是那么固定的非工薪階層。
另外，指數(shù)型萬能險(xiǎn)從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，相比401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到59歲半歲后才能支出，如果提前支取將會(huì)受到罰款。
在美國，選保險(xiǎn)除了選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)公司之外，選對(duì)此領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富的經(jīng)紀(jì)人非常關(guān)鍵，有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)紀(jì)人可以為你找到最適合你，價(jià)格最優(yōu)惠的產(chǎn)品組合。
加利福尼亞大學(xué)工程碩士背景，擔(dān)任數(shù)年資深保險(xiǎn)理財(cái)培訓(xùn)講師。代理200多家保險(xiǎn)公司和投資公司及其500多種產(chǎn)品。以優(yōu)異的數(shù)學(xué)背景幫助客人剖析市面上金融產(chǎn)品的優(yōu)劣，讓復(fù)雜的東西變的簡化易懂。
Kevin(楊杰)，尤其擅長美國退休計(jì)劃, 年金, 長期護(hù)理, 教育基金, 遺產(chǎn)規(guī)劃。與此同時(shí)幫助更多國外人士擁有了美國保險(xiǎn)，幫助國外人士為其下一代鋪路。
